Reklamy cały czas namawiają nas do wzięcia kredytu lub pożyczki. Z mediów można wynieść przekonanie, że nie warto oszczędzać, ale lepiej wydawać więcej niż się zarabia.
Dlatego dziś, wbrew trendom, omówione zostaną lokaty, a dokładniej czynniki, które warto wziąć pod uwagę, gdy chcemy wybrać ten produkt oszczędnościowy. Ten artykuł to zbiór rad, dla osób, które chcą zacząć budować swój kapitał.
Rodzaje lokat bankowych
Na rynku dostępnych jest wiele rodzajów lokat. Dzieli je się przede wszystkim na czas trwania umowy (codzienne, krótkoterminowe, kwartalne, długoterminowe). Innym kryterium podziału jest odnawialność - zgromadzony kapitał będzie pracował przez kolejne cykle, aż do rozwiązania umowy przez klienta. A jeszcze inny podział jest ze względu na walutę depozytu (lokata walutowa oraz złotowa).
Jak widać, jest w czym wybierać. A to jeszcze nie wszystko! Często zdarzają się oferty promocyjne - dla nowych środków na koncie, dla nowych klientów. Teraz czas na informacje o tym, jak dobrze wybrać lokatę bankową.
Oprocentowanie lokaty
Skoro lokata jest produktem oszczędnościowym, to wiadome jest, że każdy oszczędzający chce otrzymać jak najwięcej pieniędzy. Tym bardziej, że trzeba pamiętać o jeszcze jednej sprawie: zysk z opłat jest opodatkowany. Od wyliczonego dochodu ze złożonego kapitału należy odjąć 19% taksy.
A jakie oprocentowanie należy uznać za atrakcyjne? W przypadku lokat krótkoterminowych oszczędzający może liczyć nawet na 4% (stan na luty 2018 r.). Im dłuższy termin trwania umowy tym oprocentowanie niższe. Należy jednak wiedzieć, że oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Czyli na lokacie trwającej 3 miesiące inwestorzy otrzymają ¼ oprocentowania.
Czas trwania umowy
Poza zyskiem bardzo ważne jest też, na jak długo zostanie zawarta umowa z bankiem. Dlaczego? Ponieważ wiąże się to z zamrożeniem pieniędzy na dany czas. Kapitalizacja odsetek i wypłata zysku następuje dopiero po określonym terminie.
Dla wielu osób będzie więc oczywiste, że skoro na lokacie krótkoterminowej pieniądze są szybciej dostępne, to zdecydują się na ten produkt. Czasem jednak zdarzają się tacy oszczędzający, którzy wolą ograniczać konieczność znajdowania następnych ofert czy samego kontaktu z bankiem.
Tutaj trzeba więc dobrze wyważyć zysk i wygodę. Tym bardziej, że lokaty krótkoterminowe mają często limity maksymalnych kwot. Oznacza to, że można wpłacić na nie tylko określoną sumę pieniędzy - resztę trzeba ulokować gdzie indziej. Choć taka dywersyfikacja wydaje się być bezpiecznym rozwiązaniem, to jednak utrudnia zarządzanie finansami.
Wymóg posiadania konta bankowego
Jak wspominaliśmy, bardzo często pojawiają się korzystne oferty lokat dla nowych klientów. Nowych czyli takich, którzy przynajmniej od jakiegoś czasu nie mają żadnej umowy produktowej w danym banku.
Chociaż promocja może kusić wysokim oprocentowaniem, to warto zwrócić uwagę na dodatkowy aspekt sprawy. Czasem banki wymagają otwarcia konta rozliczeniowego, z którego następnie można otworzyć lokatę. Rachunek ten może być płatny (np. gdy nie ma regularnych wpływów). Tym samym zyski z lokaty będą pomniejszone o koszty obsługi konta osobistego.
Pułapka promocyjnego oprocentowania
Wspominaliśmy już o promocyjnym oprocentowaniu. Bardzo często kusi ono inwestorów. I nie ma się czemu dziwić, bo atrakcyjne oferty zawsze są mile widziane. Może się zdarzyć jednak tak, że promocyjne oprocentowanie jest tylko przez dany okres trwania umowy. W następnym okresie stawka może być nawet niższa od rynkowych! W efekcie inwestorzy mogą zarobić mniej niż na standardowych lokatach.
Skąd brać informacje o lokatach?
Na koniec słowo o tym, skąd można czerpać wiadomości o lokatach. Raczej niewygodne jest szukanie wszystkich informacji samodzielnie. Banków mamy na pęczki, a niemal każdy z nich oferuje lokatę. Jest to też produkt dynamiczny, więc cały czas są zmiany produktów.