Banki i instytucje finansowe nie udzielą kredytu hipotecznego, jeśli nie kredytobiorca nie będzie posiadał 20% wkładu własnego. Co zatem trzeba zrobić, aby stać się właścicielem mieszkania?
Wielu z nas chciałoby się stać posiadaczami nieruchomości. Często warunkiem zamieszkania we własnym „M” jest wzięcie kredytu mieszkaniowego. Minęły czasy, gdy banki udzielały hipoteki, odpowiadające 100 lub 120% wartości nieruchomości. Rekomendacja "S", która weszła w życie w styczniu 2017 roku, wymaga od kredytobiorcy 20% wkładu własnego. Jak go zbudować? Na to pytanie odpowie nam Marta Kliś z serwisu extralokaty.pl.
Wkład własny to nie tylko oszczędności
Wkład własny to nie tylko oszczędności w formie gotówkowej. Mogą nim być równie:
- działka, na której ma powstać dom,
- zaliczka wpłacona deweloperowi,
- koszty remontu, które zostały poniesione przed ubieganiem się przez wnioskodawcę o kredyt mieszkaniowy.
Konto oszczędnościowe – dla regularnie oszczędzających
Jeśli jesteśmy skłonni do regularnego oszczędzania - doskonałym wyborem będzie konto oszczędnościowe, najlepiej z wysokim oprocentowaniem. Na konto oszczędnościowe możemy przelewać co miesiąc stałą kwotę - a gdy uzbieramy większą sumę, przeznaczyć je na większą inwestycję. Przed ruszeniem oszczędności z takiego konta powinno nas zniechęcić to, że zwykle można skorzystać z jednego, bezpłatnego przelewu miesięcznie.
Aby zautomatyzować oszczędzanie warto ustalić stały przelew na konto oszczędnościowe. Nie musi być to duża kwota. Jednak stale rosnąca suma, która ma być przeznaczona na własne "M" na pewno zmotywuje nas do dalszego odkładania.
Lokaty bankowe - na większe kwoty
Alternatywą dla konta oszczędnościowego z pewnością będzie lokata. Lokaty założyć można jednak od pewnej kwoty, stąd to opcja na większe oszczędności. Lokata może być dobrym miejscem ulokowania niespodziewanej premii, nadwyżek z wypłaty albo większych kwot, które nagle pojawią się w naszym portfelu. Ich ogromną zaletą jest to, że wcześniejsza wypłata często wiąże się ze stratą odsetek, co mocno zniechęca do ich likwidacji.
Lokaty mogą być dobrym sposobem na lokowanie środków, obecnie jednak wymagają trochę wysiłku. Najlepiej oprocentowane lokaty zwykle są na 3-4 miesiące, głównie dla nowych klientów. Umiejętnie jednak żonglując oszczędnościami możemy uzyskać oprocentowanie w skali roku do 5%.
Nie jest to zresztą jedyny sposób na oszczędzanie, można także skorzystać z:
- obligacji skarbowych i korporacyjnych,
- funduszy inwestycyjnych.
MdM - wkład zafunduje Ci państwo
Problem braku środków na wkład własny jest znany w Polsce nie od dziś. Dlatego w 2014 roku rząd uruchomił program Mieszkanie dla Młodych. W jego ramach można otrzymać dopłatę w wysokości od 10 do 30% wartości nieruchomości. Aby ubiegać się o wsparcie należy mieć mniej niż 35. lat, nie być właścicielami lub współwłaścicielami nieruchomości mieszkalnej,. Metraż kupowanego mieszkania nie może przekroczyć 75 m2,, domu zaś 100. Ograniczenie wiekowe nie będzie dotyczyło rodzin, które posiadają przynajmniej trójkę dzieci. Więcej informacji można znaleźć na stronie mdmprogram.com.
IKM zamiast MDM
Rok 2018 będzie oznaczał dla kredytobiorców koniec programu „Mieszkanie dla Młodych”. Ich miejsce zajmą Indywidualne Konta Mieszkaniowe. Dofinansowanie z budżetu państwa wystartuje dopiero w 2019 r. Indywidualne konta mieszkaniowe będzie można założyć jedynie w bankach i SKOK-ach mających podpisaną umowę o IKM. To właśnie te instytucje mają decydować o wysokości oprocentowania nowo zakładanych kont.
Ważną informacją jest to, iż Ustawa o Indywidualnych Kontach Mieszkaniowych ma gwarantować zwolnienie z płacenia 19% podatku od zysków kapitałowych, czyli tak zwanego podatku Belki. Warunkiem koniecznym do skorzystania z środków jest przechowywanie oszczędności przez okres przynajmniej 5 lat. Dopiero po upływie wymaganego okresu, pojawi się możliwość wypłacenia pieniędzy z tego konta. IKM stanowić będzie ciekawą alternatywę na odkładanie pieniędzy na wkład własny, zwłaszcza, że mają być wspierane dopłatami z budżetu.