Oczywistym jest, że decydując się na kredyt, chcemy jak najmniej zapłacić. Na całe szczęście banków jest bardzo dużo, co powoduje między nimi konkurencję i sprawia, że oferują swoim klientom coraz bardziej korzystne warunki. Tylko jak ocenić, czy kredyt rzeczywiście się opłaca? Od czego zależy całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu – co się na niego składa?

Na całkowity koszt kredytu składa się kilka czynników, chociaż nie wszystkie muszą mieć odniesienie do danej oferty. Należą do nich:

  • wysokość odsetek,
  • prowizje banku (na przykład prowizja za udzielenie kredytu),
  • ubezpieczenie kredytu.

Wysokość odsetek uzależniona jest bezpośrednio od wysokości oprocentowania kredytu. Ustala je sam bank, ale jest pewna granica, której nie może przekroczyć. Konkretnie stanowi ją czterokrotność stopy lombardowej, o której wysokości decyduje Narodowy Bank Polski.

W przypadku kredytów hipotecznych oprocentowanie kredytu dzieli się na dwie części: stopę procentową WIBOR oraz marżę banku. Ta pierwsza nie zależy w żaden sposób od banku. Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym może ucieszyć fakt, że już od wielu lat stopa procentowa WIBOR ciągle spada, co przekłada się na tańsze kredyty hipoteczne.

Marża banku jest tym, na czym bank głównie zarabia w przypadku kredytów hipotecznych. Można więc próbować ją negocjować, co czasami rzeczywiście może się udać.

Bank może zażądać prowizji za bardzo różne czynności i usługi, ale w praktyce stosuje się obecnie najczęściej tylko prowizję za udzielenie kredytu. Dodatkowo bank często skłonny jest z niej zrezygnować, jeśli klient spełni określone warunki.

Warunkiem może być chociażby otworzenie konta w danym banku czy zakup ubezpieczenia kredytu. Zakup ubezpieczenia niekiedy jest wymagany, zwłaszcza w przypadku bardzo wysokich kwot kredytu. Zazwyczaj jednak jest to tylko produkt opcjonalny.

Taką ofertę należy jednak najpierw rozważyć i przekalkulować. Ubezpieczenie swoje kosztuje i jest pewne prawdopodobieństwo, że więcej za nie zapłacimy, niż zaoszczędzimy na braku prowizji lub niższym oprocentowaniu.

Są oczywiście też takie przypadki, w których zakup ubezpieczenia kredytu jest opłacalny finansowo. Banki tak bardzo naciskają na podjęcie takiej decyzji, ponieważ znacznie zmniejsza ona ryzyko udzielenia danej osobie kredytu. W razie przedwczesnej śmierci, wypadku czy choroby ani rodzina kredytobiorcy, ani bank nie będzie musiał się o nic martwić.

Jeśli więc nasza zdolność kredytowa nie jest bardzo wysoka, wykupując ubezpieczenie możemy niekiedy przeważyć szalę na naszą korzyść i z tego powodu uzyskać kredyt. Niestety, prawdziwie tanie kredyty mogą okazać się mimo wszystko poza naszym zasięgiem.

Niska zdolność kredytowa lub słaba historia kredytowa nie muszą jednak być końcem świata. Tacy profesjonalni pośrednicy kredytowi, jak Habza Finanse, zajmują się pozyskiwaniem kredytów nawet w trudnych sytuacjach. Tam, gdzie nie poradzimy sobie my sami, oni wkroczą ze swoją wiedzą oraz doświadczeniem i pomogą nam uzyskać wymarzony kredyt.

Obliczanie całkowitego kosztu kredytu

Obliczyć całkowity koszt kredytu można na kilka sposobów. Pierwszy z nich jest jednocześnie najwygodniejszy i najszybszy. Wystarczy bowiem, że zwrócimy uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) przypisane do danej oferty.

Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe mają obowiązek informować klientów o RRSO każdej pożyczki czy kredytu. RRSO nie przedstawia jednak kosztu kredytu w złotówkach - koszt kredytu wyraża się jako wartość procentową kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Przy obliczaniu RRSO bierze się pod uwagę nie tylko oprocentowanie kredytu czy pożyczki, ale także wszelkie prowizje i opłaty dodatkowe. Wobec tego mamy pewność, że patrząc na RRSO jesteśmy w stanie w ułamek sekundy ocenić opłacalność kredytu.

Brzmi to może na pierwszy rzut oka skomplikowanie, ale tak naprawdę jedyne, co musimy zapamiętać, to fakt, że im wyższe RRSO, tym droższy kredyt. Dlatego jeśli widzimy na ofercie RRSO w wysokości kilkuset procent, to od razu powinniśmy taką ofertę odrzucić. Zapłacimy bowiem wierzycielowi znacznie, znacznie więcej niż pożyczyliśmy.

Całkowity koszt kredytu można obliczyć jednak także w inny sposób. Wystarczy skorzystać z jednego z wielu dostępnych w tym celu w Internecie kalkulatorów kosztów kredytu. Musimy wtedy w odpowiednie pola wprowadzić takie dane jak długość kredytu, kwota, oprocentowanie i prowizja,  a wszystko zostanie wyliczone za nas.

Ostatnim rozwiązaniem jest wyliczanie całkowitego kosztu kredytu samodzielnie, przy użyciu równań matematycznych. Biorąc jednak pod uwagę, jak łatwo się w tym pomylić, mimo wszystko znacznie bardziej rekomendowane są dwie pierwsze opcje.

Na co jeszcze trzeba zwrócić uwagę?

Sprawdziliśmy RRSO oferty i widzimy, że kredyt jest tani. Czy możemy od razu bez czytania z uśmiechem na twarzy podpisywać umowę? Niekoniecznie.

Każdą umowę zdecydowanie powinniśmy przeczytać przed jej podpisaniem. Nie chodzi tu nawet o to, że ktoś będzie próbował nas oszukać. Istnieje zawsze szansa, że wkradnie się jakiś przypadkowy błąd. Może on spowodować powstanie różnicy między wcześniejszymi ustaleniami, a tym, co znajdzie się w umowie.

Ponadto w umowie możemy znaleźć często takie elementy, o które wcześniej nie pytaliśmy, a mogą okazać się istotne. Chodzi tu na przykład o opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Może ona w przyszłości być problematyczna, jeśli będziemy chcieli wcześniej spłacić kredyt, refinansować go lub skonsolidować kilka różnych zadłużeń.

Artykuł sponsora/partnera - zawiera lokowanie produktu/marki