Choć możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego oferuje nam każdy niemal bank obecny na polskim rynku, wcale nie każdy z nas ma jednakową szansę na uzyskanie tego rodzaju wsparcia. Kluczowe znaczenie wydaje się mieć w tym kontekście zdolność kredytowa, warto więc zorientować się, jakie czynniki mają na nią największy wpływ i jak ją się oblicza.
Choć każdy bank analizuje ją w typowy jedynie dla siebie sposób sama zdolność kredytowa dla każdego z nich oznacza to samo. Mówi się o niej przede wszystkim jako o zdolności kredytobiorcy do terminowego spłacania swoich zobowiązań. Zdolność kredytowa pozwala wiec pracownikami banku odpowiedzieć sobie na pytanie, czy kredytobiorca nie będzie sprawiał poważniejszych problemów, a współpraca z nim będzie układała się w sposób nie budzący zastrzeżeń.
Definicja zdolności kredytowej nie jest skomplikowana, problemy pojawiają się jednak w tym samym momencie, w którym zaczynamy zastanawiać się nad tym, w jaki sposób jest ona obliczana. Banki zazwyczaj korzystają w tym kontekście z formuł matematycznych, nie ograniczają się więc wyłącznie do oceny tego, jak wysokimi zarobkami może pochwalić się ich potencjalny klient. Nietrudno się zatem domyślić, że brak zdolności kredytowej w jednym banku wcale nie przekreśla naszej szansy na wsparcie finansowe. Może się okazać, że inna instytucja przywita nas entuzjastycznie i zaproponuje przyznanie nam kredytu na wyjątkowo atrakcyjnych warunkach.
Jak banki obliczają zdolność kredytową?
Kluczowe znaczenie dla zdolności kredytowej ma oczywiście wysokość naszych dochodów, w ostatnich latach na znaczeniu zyskuje jednak i to, z jakich pochodzą one źródeł. Początkowo trudno było mówić o jakiejkolwiek elastyczności wykazywanej przez banki, na wsparcie finansowe mogły więc liczyć wyłącznie te osoby, które decydując się na kredyt hipoteczny mogły pochwalić się zatrudnieniem w parciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Dziś źródłem dochodów kredytobiorcy może być także umowa zlecenie i prowadzona samodzielnie działalność gospodarcza, bank nie dyskredytuje przy tym również tych klientów, którzy posiadają umowy czasowe. Wspomniana elastyczność nie oznacza jednak, że kredyt będzie przyznawany każdemu na tych samych zasadach. W praktyce okazuje się więc, że osoby zatrudnione w oparciu o umowę cywilno-prawną muszą pochwalić się większymi dochodami albo wybrać kredyt obciążony przez dodatkowe ubezpieczenie.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Oszacowanie własnej zdolności kredytowej nie jest zadaniem prostym, same banki niechętnie informują bowiem o tym, jakimi kryteriami kierują się w trakcie jej obliczania. Starając się o wsparcie finansowe warto zatem odwiedzić przynajmniej kilka banków poddając się w ich siedzibach procedurze wstępnej weryfikacji, można także korzystać z dostępnych w intenecie kalkulatorów zdolności kredytowej. Można także otrzymać symulację zdolności kredytowej po wypełnieniu formatki dostępnej na forum kredytowym. Można dzięki temu zorientować się, w jakim położeniu się znajdujemy, a także zdecydować się na te działania, które pomogą nam na podwyższenie zdolności kredytowej. Wcale nie jest to niemożliwe, niekiedy bowiem wiele zyskać można już choćby dzięki temu, że zrezygnujemy z części nakładanych na siebie zobowiązań.